manejar una deuda

Lidiar con la deuda puede ser una experiencia estresante. Mientras planificas el posible impacto económico del coronavirus, hay varios pasos que puedes tomar para ayudar a administrar la deuda en estos tiempos difíciles.

Pónte en contacto con tus prestamistas si corres el riesgo de perder los pagos

Si crees que puedes retrasarte en los pagos de tu hipoteca, préstamo para automóvil, tarjeta de crédito, préstamo estudiantil u otra deuda, llama a tu prestamista y explica tu situación. Las compañías de tarjetas de crédito y los prestamistas pueden ofrecerte programas de dificultades, también llamados “adaptaciones”, para ayudarte. Para recibir una acomodación, debes comunicarte con su prestamista de manera proactiva.

Estos programas pueden incluir permitirte retrasar o ajustar temporalmente algunos pagos. En algunos casos, se te puede permitir evitar cargos por intereses. También puedes evitar los informes de crédito negativos si te inscribes antes de que te atrases en tus pagos. Tu prestamista también puede ofrecer programas a más largo plazo, como planes de ejercicio que te permitan pagar deudas durante un período de tiempo establecido a una tasa de interés reducida. 

Muchos prestamistas enfrentan altos volúmenes de llamadas debido a la pandemia, por lo que el tiempo de espera puede ser largo. También puedes consultar el sitio web de tu prestamista para ver si tienen información que pueda ayudarte, formas de comunicarse electrónicamente o solicitudes en línea para programas o adaptaciones de dificultades.

Cuando te comuniques con tus prestamistas, prepárate para analizar tu situación financiera y laboral, así como cuánto puedes pagar teniendo en cuenta tus ingresos, gastos y activos. También puedes preguntarles:

  • ¿Tiene programas de dificultades para las personas que experimentan pérdidas financieras debido a la pandemia de coronavirus?
  • ¿Cuáles son las consecuencias financieras de inscribirse en un programa de dificultades?
  • ¿Deberé más en general?
  • ¿Esto afectará mi límite de crédito?
  • ¿Esto afectará mis informes de crédito?
  • Si todavía tengo problemas financieros al final del programa de dificultades, ¿cuáles son mis opciones?

Aprende a diferenciar entre un estafador y un cobrador de deudas real

¿Te has contactado un cobrador de deudas? Si actualmente tienes una deuda en cobros, puedes trabajar con los cobradores para identificar un plan de pago realista. Tenemos varios recursos para contactar y negociar con compañías de cobro de deudas.

Conoce tus derechos

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) dice que un cobrador de deudas no puede usar prácticas injustas para tratar de cobrar una deuda.

Conoce algunos ejemplos de prácticas “injustas” de un cobrador de deudas

Si crees que no tienes la deuda o que ni siquiera es tu deuda, puedes disputar toda o parte de la deuda llamando o escribiendo. Si envías una solicitud por escrito, el cobrador de deudas debe detener el cobro de cualquier monto en disputa hasta que el cobrador de deudas te envíe información que demuestre que tu debes la deuda.

Bajo otros requisitos legales, generalmente no puedes tener tsus beneficios de Seguro Social o VA , así como algunos otros beneficios, otorgados por un prestamista o un cobrador de deudas.

ADVERTENCIA:

Ten cuidado de verificar que la persona que llamas sea un cobrador legítimo de deudas. Ha habido informes de estafadores que actúan como cobradores de deudas para defraudar a los consumidores.

Considera trabajar con un asesor de crédito

Las agencias de asesoría de crédito generalmente son organizaciones sin fines de lucro que pueden asesorarte sobre tu dinero y tus deudas. Cuando trabajes con un asesor de crédito, debes estar preparado para analizar tu situación financiera, tu situación laboral y tus objetivos financieros, así como tus ingresos y gastos regulares. Cuando trabajes con una agencia de asesoría de crédito, asegúrate de que puedan ayudarte a evaluar cómo administrar todas tus deudas. Si también estás pagando una hipoteca, muchos también hacen asesoría de vivienda.

Los asesores de crédito acreditados sin fines de lucro a menudo ofrecen sesiones iniciales de presupuestación sin costo. Un asesor de crédito sin fines de lucro podría ayudar de las siguientes maneras.

Ayudarte a identificar formas de ajustar tus gastos para que pueda pagar tus deudas más rápidamente, como parte de tu análisis inicial de presupuesto gratuito.

Asistirte en la clasificación de los tipos de programas de emergencia disponibles para los consumidores por parte de los prestamistas y si tienen sentido para tu situación financiera. Esto puede ser útil si tiene muchas cuentas o tiene dificultades para clasificar tus opciones.

Sugerirte que consideres inscribirse en un plan de gestión de deuda. Estos programas buscan proporcionar un pago mensual consolidado que la agencia de asesoría de crédito luego paga a todos los prestamistas durante un período de tiempo determinado. Esto generalmente implica cerrar la mayoría de tus cuentas y establecer un plan de pago fijo, generalmente a una tasa de interés reducida. Las agencias de asesoría de crédito a menudo cobran tarifas por estos servicios y puede haber un impacto inicial en tu solvencia debido al cierre de cuentas, así que asegúrate de comprender cómo funciona el programa antes de registrarte.

Ayudarte a determinar si tendría más sentido explorar la bancarrota y proporcionarte recursos para los próximos pasos.

Ten cuidado al buscar alivio de la deuda

Al investigar las opciones de alivio de la deuda, asegúrate de comprender cómo funciona el programa y los riesgos potenciales de inscribirte en él. Hay muchas compañías y organizaciones que anuncian que pueden ayudarte a encontrar “alivio de la deuda” simplificando o reduciendo tu deuda, “consolidando” tu deuda o negociando tu deuda. Sin embargo, los programas reales ofrecidos pueden diferir bastante.

Debes asegurarse de comprender si la compañía está ofreciendo:

  • Un préstamo de consolidación
  • Asesoramiento de crédito
  • Pago de la deuda
  • O alguna otra oferta
  • Considera todas tus opciones, incluida la refinanciación a través de transferencias de saldo o préstamos, trabajar con un asesor de crédito sin fines de lucro y negociar directamente con el prestamista o el cobrador de deudas .

Las compañías de liquidación de deudas, que pueden anunciarse de manera más general como compañías de “ajuste de la deuda” o “alivio de la deuda”, a menudo afirman que pueden negociar reducciones de la deuda y ofrecen organizar una liquidación de sus deudas con prestamistas o cobradores por una tarifa.

Si una compañía de liquidación de deudas te exige que ahorre fondos en una cuenta:

  • Estos fondos aún te pertenecen
  • La cuenta debe ser administrada por un tercero independiente y estar bajo tu control.
  • Tienes derecho a retirar fondos retenidos en esa cuenta en cualquier momento sin penalización.

Antes de aceptar trabajar con una compañía de liquidación de deudas , existen riesgos que debe considerar:

  • Muchos prestamistas no negociarán con compañías de liquidación de deudas. Además, muchos prestamistas y cobradores de deudas no negociarán cuánto se conformarán. En cambio, tendrán políticas estándar sobre cuánto capital del préstamo perdonarán cuando no haya realizado pagos durante un período de tiempo determinado. Esto significa que las compañías de liquidación de deudas generalmente no pueden obtener mejores condiciones de las que usted podría obtener negociando con tus prestamistas y recaudadores tu mismo.
  • Las compañías de liquidación de deudas no pueden garantizar la cantidad de dinero o el porcentaje de deuda que podrías ahorrar al usar tus servicios. Tampoco pueden garantizar cuánto tiempo llevará el proceso. Ten cuidado con las compañías que dicen lo contrario.
  • Las organizaciones de alivio de la deuda no pueden eliminar todas tus deudas; ten cuidado con los programas que prometen hacer que tus deudas “desaparezcan”.
  • Ten cuidado con las compañías de liquidación de deudas que cobran honorarios por adelantado a cambio de prometer saldar tus deudas. Las compañías de liquidación de deudas no pueden cobrar legalmente una tarifa antes de que realmente liquiden o resuelvan tu deuda.

También debes tener en cuenta los riesgos de suspender los pagos a tus prestamistas. Los riesgos incluyen:

  • Probablemente dañarás tu crédito.
  • Puedes enfrentar esfuerzos de cobro, recargos adicionales y cargos por intereses de penalización.
  • Estas tarifas y cargos adicionales harán que tus deudas aumenten, por lo que la liquidación de deudas puede hacer que tu carga total de deuda crezca, incluso si la compañía de liquidación de deudas liquida una o más de sus deudas.
  • Podrías ser demandado.

Si estás considerando la liquidación de deudas, asegúrate de leer detenidamente tu contrato antes de firmar para saber cómo se determinan las tarifas y cómo funciona el programa.

ADVERTENCIA:

La consolidación puede significar trabajar con un asesor de crédito para hacer un pago único a través de un “plan de gestión de deuda” para todas tus deudas. También puede significar obtener un nuevo préstamo para pagar tus otros préstamos.

Un préstamo de consolidación de deuda no borra tu deuda. También podrías terminar pagando más.

Si una empresa ofrece consolidar tu deuda, asegúrate de saber de qué tipo es y si es adecuado para tu situación.

Ten cuidado con las estafas

Los estafadores buscan aprovecharse de los consumidores que están en peligro. Si el programa parece demasiado “bueno para ser verdad”, es probable que sea una estafa. Evita cualquier alivio de la deuda o organización de liquidación que:

Cobre cualquier tarifa antes de liquidar tus deudas. Las tarifas iniciales son una señal de alerta importante para los servicios de alivio de la deuda, a menos que sea un programa de asesoría de crédito sin fines de lucro que te ingrese a un programa como un plan de gestión de la deuda.

  • Afirma que te ayudará a aprovechar los “nuevos programas gubernamentales”
  • Hace garantías de que pueden hacer que tu deuda desaparezca
  • No explica las consecuencias de ingresar al programa
  • No te envían información gratuita sobre los servicios sin exigirte que brindes información financiera personal

Además, ten cuidado con las tácticas de venta de “cebo y cambio”, como un “programa de préstamos” que requiere que primero te inscribas en un programa de reparación de crédito o de liquidación de deudas.

ADVERTENCIA:

Si estás considerando trabajar con una compañía de liquidación de deudas para abordar tus deudas, recuerda que las compañías no pueden solicitar legalmente una tarifa por adelantado.

Considerar representación legal o bancarrota

En algunas situaciones, es posible que desees buscar representación legal. Por ejemplo, es posible que desees un abogado si:

  • Eres es demandado por un acreedor
  • Tienes activos que quieres proteger
  • Si tienes seguro social u otro ingreso que tiene ciertas protecciones contra el cobro de deudas

Hay varias maneras de encontrar un abogado con experiencia . Antes de contratar a un abogado, es una buena idea asegurarte de que él o ella estén al día con la asociación de abogados del estado. También puedes ver si él o ella tiene un registro disciplinario. Puedes encontrar esta información buscando el nombre del abogado en el sitio web de la barra de estado donde el abogado tiene licencia, o llamando a la asociación de abogados del estado.

Algunos abogados también pueden ofrecer servicios gratuitos o cobrar una tarifa reducida. También puede haber oficinas de asistencia legal o clínicas legales en su área que ofrecerán sus servicios de forma gratuita si cumples con ciertos criterios.

Si simplemente no tienes suficientes ingresos para pagar lo que debes, también puedes considerar declararte en quiebra. La bancarrota está diseñada para darle un nuevo comienzo al tiempo que brinda protección legal contra la mayoría de los esfuerzos de cobro de deudas. Hay consecuencias financieras y legales a largo plazo para la bancarrota, por lo que debes consultar a un abogado de bancarrota para obtener más información. 

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